钱塘征信面世
去年底，中国人民银行宣布受理钱塘征信有限公司(筹)(以下简称“钱塘征信”)的申请。自2020年底朴道征信获批以来，一直没有央行受理机构申请个人征信牌照的消息。
更重要的是，目前市场上只有两张个人征信牌照，个人征信牌照的供给明显供不应求。随着借贷助力、直连等政策的实施，网贷业务正朝着“平台-征信机构-金融机构”的业务合作流程发展，个人征信牌照的含金量不言而喻。
如果蚂蚁集团拿到这个征信牌照，对其信贷业务合规性有很大帮助。不过从目前的情况来看，这个牌照的审批似乎遇到了困难。
牌照审批没有消息。
《消费金融频道》注意到，2022年已经快过半了，但央行钱塘征信审批结果的消息迟迟没有出来，似乎预示着这张个人征信牌照落地的曲折。
根据央行2020年6月5日发布的《经营个人征信业务的征信机构审批事项服务指南》时限规定，中国人民银行批准设立个人征信机构的时限为自受理设立个人征信机构申请之日起60日内。
103010第九条也明确规定，“中国人民银行应当自受理设立个人征信机构申请之日起60日内，对申请事项进行审查，按照有利于征信业公平竞争和健康发展的审慎原则，作出批准或者不批准的决定。批准的，依法颁发个人征信业务经营许可证；决定不批准的，应当作出书面决定。”
央行去年公布的钱塘信用信息显示，12月2日公布，最晚完成日期为2022年1月25日。但至今没有报道试验结果的消息。
即使对比前两张个人征信牌照的落地时间，钱塘征信的审批时间也太长了。
资料显示，朴道信于2020年12月10日公示，12月28日拿到营业执照，其中2020年12月25日前获批，也就是说朴道信拿到执照仅用了18天。
百姓征信于2018年1月13日公示，当年2月22日获批，3月19日领证。相比朴道信的催收，耗时较长，共计65天，而百姓征信从公示到审批只用了一个多月。
个人信用许可证申请流程
按照央行公布的个人征信审批流程，如今的钱塘征信面临两种可能。一种是材料不齐全，不符合法定形式，央行发出补正通知书，正在补齐材料；还有一种可能是由于种种原因，材料审查失败，央行拒绝受理行政许可申请。一般央行会直接通知申请人不通过，不会公示。
后者可能性略小。毕竟钱塘征信被提出来，已经是发放个人征信牌照的重要信号。但从中国信达退出蚂蚁消费金融增资来看，后面的斗争还在继续，不确定性依然存在。
资料显示，钱塘征信注册资本10亿元，浙旅集团和蚂蚁集团分别持股35%。传化集团有限公司持股7%；杭州金融投资集团有限公司持股6.5%；浙江电子口岸有限公司持股6.5%；杭州西蜀企业管理合伙企业(有限合伙)持股10%。
值得注意的是，蚂蚁集团并非首次参与个人征信牌照。在百姓征信的股东名单中，芝麻信用管理有限公司持有t的8%
百兴征信的第一大股东是中国互联网金融协会，主管央行，北京金融控股集团有限公司，朴道郑新的第一大股东，北京市人民政府国资委的实际控制人。两张牌照的实际控制人都属于政府机构。
就钱塘征信的股权结构而言，属于国有资本和民营资本共同参与。浙江省旅游投资集团有限公司和蚂蚁集团持股数量相同，彼此对等。而且国有股和私有股的分配比例是4852，审计自然非常谨慎。
对于蚂蚁集团来说，这张个人信用牌照的重要性不言而喻。
首先，在监管趋严的条件下，蚂蚁集团的小贷公司和消费金融公司将面临合规方面的挑战。此前，蚂蚁集团曾希望旗下芝麻信用管理有限公司获得个人征信牌照展业，但最终未能如愿。如果钱塘征信获批，将是推动蚂蚁科技从个人数据维度向业务合规发展的重要一环。
由于之前没有取得个人征信牌照，蚂蚁的芝麻信用只有两项业务，一是企业征信，二是个人征信，企业征信芝麻有营业执照的许可。但在个人信用方面，从免押租赁行业，到轻会员和尝试购买信用，都属于商业信用和个人信用领域。因为监管红线，蚂蚁金服不敢涉及金融机构的服务。
但也造成了芝麻信用。
的巨大能力没有发挥出来，由于百信股权的“混合制”，作为在信用评级中业务最成熟、数据最庞大的芝麻信用并不情愿向百行征信提交数据。钱塘征信作为各方协商后的“共识产物”，对蚂蚁在整改的大方向上的作用自然不言而喻。
个人征信牌照价值斐然
助贷断直连、个人信息保护法的出台也是蚂蚁集团急切获得个人征信牌照的重要原因之一。去年7月，部分平台机构收到中国人民银行征信管理局的邮件，要求按照“平台-征信机构-金融机构”的业务合作流程图进一步完善整改方案。
平台机构在与金融机构开展引流、助贷、联合贷等业务合作中，不得将个人主动提交的信息、平台内产生的信息或从外部获取的信息以申请信息、身份信息、基础信息、个人画像评分信息等名义直接向金融机构提供。
这意味着一旦断直连的方案成为监管标准，那么那些平台直接向金融公司提供申请这信息的行为将不被允许。
除此之外，即使不做联合贷业务，从长远看，监管对个人信用信息使用的边界管理越来越严格，牌照的稀缺性也让个人征信牌照价值斐然。
不过蚂蚁集团想要获得这张牌照还是需要付出不小带代价。首先钱塘征信的高管架构中，董事长并非来自蚂蚁集团，股权上蚂蚁集团也不是单一大股东，看似给蚂蚁集团牌照，但却捆绑了一群股东。因此即使钱塘征信成立，蚂蚁集团提交数据，也并不能将控制权纳入怀中。
从监管对蚂蚁集团的态度来看，发消费金融牌照和个人征信牌照，最终目的都是为了让蚂蚁集团伸长的触手能够在监管的目光之下。
2020年召开国务院常务会议上，就指出要积极稳妥推进个人征信机构准入，加大征信业开放力度。在开放的主基调下，可以预见未来还有可能有个人征信牌照获批，并且国资 市场化机构的股权组合会成为未来个人征信牌照申请的普遍情况。
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